क्या आप एक प्रवासी है? अपने रिटायरमेंट की योजना बना रहे हैं?

एक आरामदायक भविष्य बनाने के लिए, आपको अपने पैसे को काम पर रखने की आवश्यकता है। क्या आपको रिटायरमेंट के विषय मे विचार करने की आवश्यकता है!

प्रवासी अपने रिटायरमेंट फंड के लिए कहां निवेश कर सकते हैं?

रिटायरमेंट एक ऐसी चीज है जिसके बारे में हममें से ज्यादातर लोग नहीं सोचते हैं। लेकिन अगर आप एक अच्छी गुणवत्ता वाले जीवन के बाद रिटायरमेंट चाहते हैं, तो आपको इसके लिए कम उम्र से ही योजना बनाना शुरू कर देना चाहिए।

सऊदी अरब,यूएई सहित पूरे गल्फ में प्रवासियों की एक बड़ी आबादी है और यह निश्चित रूप से उनके लिए महत्वपूर्ण है कि वे गल्फ छोड़ने के बाद आर्थिक रूप से स्वतंत्र जीवन जीने के लिए ठोस वित्तीय निर्णय लें। हालांकि एक्सपैट्स के लिए, जो घर से बहुत दूर हैं, वित्त योजना बनाना और रिटायरमेंट के बाद की आय के लिए प्लानिंग करना चुनौती-पूर्ण है। लेकिन, इसे नज़रअंदाज़ नहीं किया जा सकता है। पढ़े-सऊदी अरब, निताकात कानून, रंग, श्रेणियाँ और लाभ

अधिकांश प्रवासी अपने वर्ककान्ट्रैक्ट समाप्ति के बाद वापस नहीं आते हैं और गल्फ मे कुछ वर्षों काम के बाद बाद स्वदेश चले जाते हैं इसलिए काम करने की अवधि ज्यादातर सीमित वर्षों की होती है। गल्फ में काम करते समय, प्रवासी को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि वे अपनी आय का सही उपयोग कर रहे हैं या नहीं अर्थात आपातकालीन धनराशि, जो नौकरी छूटने के बाद एक बचतकर्ता होगी, मध्यावधि वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए निवेश / बचत की योजना या बच्चों के शिक्षा और इन के साथ-साथ, आपके वित्तीय योजना में रिटायरमेंट भी शामिल होनी चाहिए। 

गल्फ में प्रवासी श्रमिकों को पेंशन फंड नहीं दिया जाता है वे नौकरी/ कॉन्ट्रैक्ट के अंत मे सेवा समाप्ति लाभ (End of service benefits) के पात्र होते हैं, जो जीवन स्तर के मानकों पर रिटायरमेंट निधि के रूप में पर्याप्त नहीं हो सकते है। इसलिए, प्रवासी श्रमिकों को रिटायरमेंट के लिए खुद से योजना बनानी चाहिए । 

बचत या निवेश?

आप गल्फ छोड़ने (रिटायरमेंट) के बाद आर्थिक रूप से स्वतंत्र जीवन तभी प्राप्त कर सकते हैं जब हर महीने पर्याप्त आय का प्रवाह होता रहे. इसके अलावा,रिटायरमेंट के बाद, अगर आपके पास निवेश या बचत है, तो हर एक महीने रेगूगलर आमदनी संभव है। पढ़े-खाड़ी सहयोग परिषद & GCC का गठन व उद्देश्य?

हालाँकि, बचत और निवेश दोनों ही आपके धन को बढ़ाते हैं, कभी ऐसा समय भी आ सकता हैं जब दोनों विकल्पों मे से किसी एक विकल्प पर विचार किया जा सकता है।

बचत आपके शॉर्ट टर्म लक्ष्यों को कवर करता है – जैसे छुट्टी, ऋण भुगतान या यहां तक कि नौकरी छूटने, चिकित्सा बिल आदि जैसी आपात स्थितियों के दौरान भी, जब भी आवश्यकता होती है,फंड को सहजता से प्राप्त करने की सुविधा होती है। 

हालाँकि, बचत आपके पैसे को नहीं बढ़ा सकता है या रिटायरमेंट के बाद की ज़रूरतों को पूरा नहीं कर सकता है। चूंकि रिटायरमेंट योजना एक दीर्घकालिक लक्ष्य है, जहां आपको बुनियादी ख़र्चों, स्वास्थ्य देखभाल की लागतों आदि का प्रबंधन करने के लिए धन की आवश्यकता होगी, आप के लिए एक निवेश पर विचार करना आदर्श है जो एक अच्छा निवेश पर रिटर्न (ROI) प्राप्त होता है। पढ़े-सऊदी अरब वीज़ा के प्रकार व आवेदन प्रक्रिया

निवेश विविधीकरण

एक बार जब कुछ अमाउन्ट बच जाए (आपातकालीन धनराशि को छेड़े बग़ैर), तो आप इसे निवेश करने के लिए उपयोग कर सकते हैं। बाजार में कई निवेश विकल्प उपलब्ध हैं और उनमें से चुनना आपके जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों पर निर्भर करता है।

एक बार एक बुद्धिमान व्यक्ति ने कहा था “अपने सभी अंडों को एक टोकरी में मत रखो”, जो यह बताता है कि, अपनी मेहनत से कमाए गए धन कों उच्च जोखिम से बचने के लिए विभिन्न सेक्टर मे निवेश पर विचार कर सकते हैं, आप अपने पोर्टफोलियो को सुरक्षित रखते हुए काम जोखिम के साथ अच्छा रिटर्न अर्जित कर सकते है।

अपने गृह देश में निवेश करना

उभरते हुए निवेशक विदेशी देशों के बजाय अपने घरेलू देश में निवेश करना पसंद करते हैं। आप जिस चीज से परिचित होते हैं, उसमें निवेश करने में आसानी होती हैं। अपने देश में निवेश करने में आमतौर पर कम कागज़ी कार्रवाई के साथ कानूनी औपचारिकताएं भी काफी आसान होती हैं।

उदाहरण के लिए, यदि एक भारतीय प्रवासी भारत है और राष्ट्रीय पेंशन योजना में निवेश करना चाहता है, तो यह पात्रता (यह केवल भारतीय नागरिकों के लिए उपलब्ध है), रिटर्न, विदेशी मुद्रा बाजार, जोखिम प्रो-फ़ाइल, आदि पर आप विचार कर सकते हैं। पढ़े-दुबई में कारोबार के लिये 20 स्मॉल बिज़नेस आइडिया और अवसर-2020

इसके अलावा, यदि कोई अमेरिकी प्रवासी अमेरिकी शेयर बाजार में निवेश करना चाहता है, तो वे एक निवेश ब्रोकर की मदद से निवेश कर सकता हैं उसे यूएसए में एक ऐक्टिव बैंक अकाउंट की आवश्यकता होती है।

फिलिपिनो के पास अपने गृह देश में यूनिट इन्वेस्टमेंट ट्रस्ट फंड (यूआईटीएफ), रिटेल ट्रेजरी बॉन्ड (आरटीबी), एसएसएस फ्लेक्सी फंड आदि नामक निवेश विकल्प हैं।

निवेश के विकल्प

रियल एस्टेट

निवेश का सबसे पुराना और भरोसेमंद रूप अचल संपत्ति में निवेश करना रहा रहा है। संपत्ति में निवेश सरल और प्रसिद्ध विचार रहा है। हालांकि, एक प्रवासी के रूप में, संपत्ति निवेश विकल्प पर विचार करने से पहले, एक बात जिस पर आपको विचार करनी चाहिए –आप कब तक रिटायर होना चाहेंगे?

इसलिए, यदि आप एक भारतीय हैं और रिटायरमेंट के बाद भारत में रहना चाहते हैं, तो आपको भारत में संपत्ति खरीदने पर विचार करना चाहिए। इस तरह, आप संपत्ति किराए पर दे सकते हैं और एक नियमित आय की उम्मीद रिटायर के बाद कर सकते हैं। 

लेकिन यहां ध्यान देने वाली बात यह है कि रियल एस्टेट उच्च मूल्य का निवेश विकल्प है।

बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट या टर्म डिपॉजिट

एक फिक्स्ड डिपॉजिट भी एक लोकप्रिय निवेश विकल्प है। यह आसान और सुरक्षित दीर्घकालिक निवेश विकल्पों में से एक है जहां बैंक आपके निवेश को एक विशेष समय के लिए रखते हैं और उस पर ब्याज का भुगतान पाते रहते हैं। फिक्स्ड डिपॉजिट पर कहीं भी विचार किया जा सकता है चाहे आपका स्थान कुछ भी हो।

हालांकि, आप के निवेश पर रिटर्न (ROI) के विषय सोचने की जरूरत है। अन्य निवेश रास्ते की तुलना में फिक्स्ड डिपॉजिट पर मिलने वाला रिटर्न काफी कम होता है और जब महँगाई दर पर विचार किया जाता है तो जमा राशि के अनुपात में आपका पैसा ज्यादा नहीं बढ़ता है। इस पोर्टफोलियो में निवेश किए गए समय का भी नुकसान हो सकता है। लेकिन एक सकारात्मक नोट, जब जोखिम की तुलना की जाती है, तो फिक्स्ड डिपॉजिट सुरक्षित माना जाता है। 

इसलिए, फिक्स्ड डिपॉजिट को निवेश विविधीकरण विकल्प के रूप में विचार करना ठीक माना जाएगा।

स्टॉक मार्केट

शेयर बाजार धन बनाने के लिए सबसे अच्छा निवेश विकल्प माना जाता हैं। यह एक दीर्घकालिक निवेश विकल्प है जो आपके पैसे को समय के साथ बढ़ाता है और बेहतरीन रिटर्न प्रदान करता है। एक प्रवासी अपने गृह देश में या सऊदी अरब, यूएई सहित सभी लगभग सभी गल्फ देशों के शेयर बाजार में निवेश कर सकते हैं।

आमतौर पर, निवेश की प्रक्रिया यह है कि आप अपने स्टॉक की पसंद के साथ ब्रोकर को अपना पैसा भेजते हैं और ब्रोकर आपकी ओर से निवेश करता है। यह एक अच्छा व्यापार प्लेटफॉर्म है जहां आप अपने शेयरों को नियमित रूप से ट्रैक कर सकते है यहां तक कि आप खुद का डीमैट अकाउंट खोल कर स्टॉक ख़रीद/बेच सकते है।

स्टॉक्स पर रिटर्न अस्थिर होता है। इसलिए, इस विकल्प पर विचार करने से पहले, आपके पास शेयर बाजार के बारे में गहरी जानकारी होनी चाहिए। स्टॉक्स के अलावा आप ईटीएफ (एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड) को भी समझ सकते हैं, जहां अलग-अलग स्टॉक्स, बॉन्ड्स, फंड्स और एसेट्स को एक बास्केट में ब्रोकर/ डीमैट की मदद से खरीदा जा सकता है। यह एक विविध पोर्टफोलियो (एक म्यूचुअल फंड की तरह) और व्यापार के लचीलेपन (एक शेयर की तरह) का लाभ प्रदान करता है। पढ़े-चेक करें आप के इकामा पर कितने सिम कार्ड पंजीकृत है / जांच प्रक्रिया

पेंशन योजना

ज्यादातर देश अपने नागरिकों को पेंशन योजना प्रदान करते हैं। एक प्रवासी के रूप में, आप अपने घर देश की पेंशन योजना में निवेश कर सकते हैं (बशर्ते आप पात्र हों)।

उदाहरण के लिए, भारत सरकार राष्ट्रीय पेंशन योजना प्रदान करता है, जो सेवानिवृत्त लोगों को पेंशन प्रदान करता है। आप हर वित्त वर्ष में एक निश्चित राशि निवेश कर सकते हैं और रिटायरमेंट के बाद एन्युटी खरीदने के लिए 40 प्रतिशत का उपयोग करते हुए मैच्योरिटी पर 60 प्रतिशत धन निकाल सकते हैं। अतः यह आपके रिटायरमेंट के जीवन को आर्थिक रूप से तनाव मुक्त रखने के लिए उचित रिटर्न प्रदान करता रहेगा।

म्यूचुअल फंड

म्यूचुअल फंड सबसे अच्छे दीर्घकालिक निवेश विकल्पों में से एक हैं। इसलिए, आप के रिटायरमेंट  कोष के लिए एक आदर्श निवेश विकल्प हो सकता हैं। म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देते हैं। आपके पास अनेकों फंड में निवेश करने का विकल्प है जो आपके जोखिम वरीयता और निवेश व समय-सीमा से मेल खाता हो। याद रखें, निवेश का सामान्य नियम हमेशा लागू होता है: उच्च जोखिम = उच्च संभव रिटर्न। आप एक छोटी राशि से शुरुआत कर सकते हैं और एक बार जब आप कन्सेप्ट को समझ लेते हैं, तो आप धीरे-धीरे अपना निवेश बढ़ा सकते हैं।

गोल्ड

हर कोई जानता है कि गल्फ देशों को सोने की भूमि के रूप में जाना जाता है। गोल्ड के एक्सेसरी होने के अलावा यह निवेश का अच्छा विकल्प भी है। इस पीली धातु का मूल्य समय के साथ बढ़ता रहता करता है और वित्तीय सहायता की आवश्यकता होने पर बेहतर रिटर्न प्रदान करता हैपढ़े-यूएई,अबू धाबी स्थित सभी भारतीय स्कूलों की सूची, रेटिंग और फीस

कुछ महत्वपूर्ण पहलू जिस पर आप को विचार करना चाहिए 

रिटायरमेंट की आयु

यह विचार करने के लिए पहला और सबसे महत्वपूर्ण कारक है। हालांकि आदर्श रिटायरमेंट की आयु 60 के आसपास मानी जाती है, लेकिन कुछ लोग इससे पहले या उसके बाद सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।अपने रिटायरमेंट के लिए बचे समय को ध्यान में रखते हुए, आपको अपने निवेश विकल्प को बुद्धि-मानी से चुनना होगा। यदि आप सेवानिवृत्त के करीब हैं, तो आपको फिक्स्ड डिपॉजिट जैसे साधारण निवेश विकल्पों पर विचार करने की आवश्यकता है। यदि आपके पास एक लंबा निवेश क्षितिज है, तो आप स्टॉक और म्यूचुअल फंड जैसे विकल्पों के बारे में सोच सकते हैं जो समय के साथ बेहतरीन वेल्थ क्रीऐट कर के देते हैं।

रिटायरमेंट फंड क्यों जरूरी है

आपको गणना करनी चाहिए और समझना चाहिए कि आपको अपने रिटायरमेंट के बाद के जीवन को शांति से जीने के लिए कितना पैसा चाहिए। एक बार जब आप मुद्रास्फ़ीति (Inflation) और बढ़ती स्वास्थ्य देखभाल लागत को ध्यान में रखकर इसका एहसास करते हैं, तो यह समझना आसान होगा कि कौन सा निवेश एवेन्यू आपके लिए सबसे उपयुक्त है। आमतौर पर कहा जाता है कि एक व्यक्ति को अपने सामान्य जीवन स्तर को बनाए रखने के लिए अपनी प्री-रिटायरमेंट इन-कम का 70 से 80 फीसदी हिस्सा चाहिए। हालांकि, इसमें महँगाई शामिल नहीं है। मुद्रास्फ़ीति (महँगाई) के कारण, जीवन यापन की लागत बढ़ सकती है, जिसका अर्थ है कि आप रिटायरमेंट के बाद कमाने की योजना बना रहे हैं। अपने वर्तमान जीवन स्तर के अनुसार, यदि आपको रिटायरमेंट के बाद SAR15,000 (प्रति माह) की आवश्यकता है, तो राशि का 3 से 4 प्रतिशत जोड़े और तदनुसार योजना बनाएँ। 

महँगाई के अलावा आपको टैक्स पर भी विचार करना चाहिए, इसलिए इन सभी कारकों को ध्यान में रखते हुए आपको रिटायरमेंट फंड की राशि का विश्लेषण ज़रुर करना चाहिए । आप एक वित्तीय योजना-कार से परामर्श कर सकते हैं जो आपकी आवश्यकताओं को समझ सकता है और आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने मे मदद कर सकता सकता है।

रिटायरमेंट के बाद 

एक बार जब आप रिटायर हो जाते हैं, तो आपके पिछले दिनों के दौरान किए गए निवेश के अलावा कोई अन्य आय के स्रोत नहीं होंगे। इसलिए, उच्च रिटर्न विकल्पों की अपेक्षा करने के बजाय, स्थिर रिटर्न की योजना बनाए जो मासिक आय उत्पन्न कर सकते हैं। 

रिस्क फैक्टर

निवेश पोर्टफोलियो बनाते समय, आपको इसमें शामिल जोखिमों को समझना चाहिए। एक उच्च जोखिम वाले एवेन्यू के साथ सभी फंडों मे निवेश करना उलटा पड़ सकता है। लेकिन जोखिम सहनशीलता और निवेशक की उम्र पर भी निर्भर करती है। जब आप रिटायरमेंट के करीब हैं, तो आप अपने मेहनत से कमाए गए पैसे से कोई रिस्क नहीं लेना चाहेंगे, और हाई रिस्क का सामना नहीं कर सकते है, इसलिए आप कम जोखिम वाले निवेश के रास्ते चुन लेते हैं। अंत में, आप फिक्स्ड डिपॉजिट जैसे कम जोखिम वाले निवेश के साथ जा सकते हैं। 

इसलिए, जब आपके पास अपने रिटायरमेंट के लिए कम से कम 25 से 30 साल होते हैं, और यह बहुत समय होता है जहां आप दीर्घकालिक निवेश विकल्प चुन सकते हैं और यहां तक कि अगर आपको कोई नुकसान उठाना पड़ता है, तो आप इसे आसानी से सहन कर सकते हैं। इसलिए, बाजार का विश्लेषण करें, अपनी उम्र को ध्यान में रखें और सही निवेश विकल्प चुनें।

निवेश पर रिटर्न (RoI) 

रिटर्न ऑन इन्वेस्टमेंट (RoI) या तो अस्थिर हो सकता है या तय किया जा सकता है। फिक्स्ड डिपॉजिट एक अच्छा उदाहरण है जहां निवेशक जानता है कि निम्नलिखित कार्यकाल के अंत में कितना रिटर्न जनरेट होगा। हालांकि म्यूचुअल फंड, स्टॉक, गोल्ड, रियल एस्टेट के साथ लाभ का सही अनुमान नहीं लगाया जा सकता है। रिटर्न ऑन इन्वेस्टमेंट के प्रकार को ध्यान में रखते हुए, आपको अपने निवेश की योजना बनानी चाहिए। यह आपके वांछित जोखिम कारक कों संरेखित करता है।

आपातकालीन फंड

जब आप रिटायरमेंट फंड के लिए पैसे बचा रहे होते हैं, तो आपको यह सुनिश्चित करने की जरूरत होती है कि आप अपने आपातकालीन फंड को डिस्टर्ब नहीं कर रहे हैं क्योंकि ये फंड नौकरी के नुकसान जैसी महत्वपूर्ण स्थितियों के दौरान आपकी मदद करेंगे। आपको अपने मासिक आय, नियमित खर्च, आपातकालीन धन जैसे मुद्दों कों ध्यान में रखना चाहिए और रिटायरमेंट के लिए बजट योजना बनानी चाहिए। पढ़े-क़तर 1971 से अब के अमीरों की सूची व संक्षिप्त इतिहास

हम में से ज्यादातर लोग यह सोचते है,रिटायरमेंट प्लान करने के लिए अभी बहुत टाइम बाकी है । इसलिए, रिटायरमेंट बचत योजना को स्थगित कर देते हैं। आमतौर पर, जब तक हमे वास्तविकता का एहसास होता है,उस-वक़्त बहुत देर हो चुकी होती है। 

अगर अब आपने निवेश करने का मन बना लिया है, तो आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि आप इसे बुद्धि-मानी से करेंगे। ऊपर उल्लिखित अधिकांश निवेश विकल्प सभी व्यक्तियों के लिए आदर्श हैं, आप स्मार्ट रास्ते पर विचार करें और आज अपनी रिटायरमेंट के लिए योजना बनाना शुरू करें !

आप को यह लेख कैसा लगा अपने विचारों से अवगत कराए, लेख से संभन्दित किसी प्रकार के प्रश्नों के उत्तर के लिए हमे कोम्मनट बॉक्स मे मैसेज छोड़ सकते है। अगले लेख में हम NRIs पेंशन योजना पर विस्तृत चर्चा करेगे। 

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